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到底什麼是Chase 5/24規則呢?


有鑑於這個問題實在在社團內太常被提起,在下我決定在這 5/24 一週年紀念的時候簡單介紹一些這個規則,希望可以幫助大家理解並釐清一些誤解。

【先講結論】

如果你過去「兩年內曾經拿到5張或以上」的「任一家銀行」信用卡,無論這些卡現在「狀態是開或關」都算,你申請某些 Chase 信用卡則一定會被拒絕。

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【什麼是 5/24 規則?】

5/24 規則是 2015 年五月左右 Chase 開始實施的核卡規則。 明確的定義如下:
「如果 Chase 信用卡申請人在申請當天的信用報告上,過去 24 個月有5個或以上的任意銀行信用卡帳號,該申請便會被拒絕。」

這個規則並非由 Chase 公布,而是透過信用卡友們搜集統計歸納出來的結論,如果打電話去問客服或是銀行,他們不會明確承認有這個規則存在。

【說明:】

① 信用報告?
申請信用卡時,銀行會向信用記錄局索取你的信用報告。最主要的信用記錄局有 Experian, Equifax, 以及 TransUnion 三家。視地區等等因素,Chase 索取的來源會有所不同。

② 24 個月?
假設你申請的日期是 2016年6月8號,那會被列入加總的時間則是 2014年6月~2016年6月。 注意信用報告上的各種日期只有「年、月」,沒有「日」。

③ 5個或以上的信用卡帳號?
這個部分是最常造成誤解的,在此說明:【只要是在你的信用報告上的信用卡,無論是 Chase 的信用卡,或是 Amex, Citi, BofA,或是任何一家銀行發行的信用卡,或是 Lowe’s or Gap 等等的店家卡,包括別人辦給你的副卡,都會列入加總。】

④ 哪些信用卡不算在此加總呢?
A. 新申辦的卡,尚未回報給信用記錄局的卡。 每家銀行回報時間不定,Amex 最慢 大約 6-8週,細節在此不贅述。
B. 沒有在你信用報告上的信用卡,例如 Chase Ink Plus 或是 Amex SPG Business 這類 business card 是不會出現在個人信用報告上的,所以自然不會列入加總。

⑤ 目前哪些 Chase 信用卡申辦時有受到 5/24 規則限制呢? 如下:

  • Chase Freedom
  • Chase Freedom Unlimited
  • Chase Sapphire Preferred
  • Chase Sapphire Reserve
  • Chase Ink Business Preferred
  • Chase Ink Business Cash
  • Chase United Club
  • Chase United Explorer
  • Chase United Explorer Business
  • Chase Marriott
  • Chase Southwest Plus
  • Chase Southwest Premier
  • Chase Southwest Premier Business

⑥ 是否有「例外」?
有的,所謂的例外分成三大類:

A. 單純誤會,並非例外,而是申請人誤以為自己已達到 5/24 卻成功核卡,但其實是還沒有達到 5/24。

B. 在分行內被告知 Pre-qualified 時直接辦卡,Chase 不會使用這個規則。
〔注意1:Pre-qualified 與行員推銷是不一樣的。 〕
〔注意2:Chase 不使用此規則的時候,「不代表」申請人不會因為持卡太多被拒絕。 還是有可能因為各種因素被拒絕,只是不會因為 5/24 這條規則被拒絕。〕

C. 收到 Chase 寄來的「實體信件」告知你被 Pre-qualified, 且提供 RSVP code, 這時也可能發生例外。
〔注意: Pre-qualified(或稱 Target Offer)跟廣告信是不一樣的。〕

【FAQ:】

① 為什麼 Chase 要這樣做?

ANS: 顯然是為了篩選信用卡客戶群。

② 我現在辦 Chase Sapphire Preferred 會過嗎?

ANS: 不一定。 如果你已經達到 5/24,那肯定不過;如果還沒,則還有機會。

③ 我忘記我過去兩年辦過哪些卡了,怎麼辦?

ANS: 請到 https://www.annualcreditreport.com/ 申請你的每年每局一份免費信用報告 (此服務是美國法律保障完全免費,如果叫你輸入信用卡號代表你不小心點到廣告了)
申請下來後請自己存檔成 pdf 或列印出來,因為關掉就不見了。看看你 Date Opened 顯示在過去兩年的信用卡有幾張,即可得知自己是否已達到5張卡的限制。銀行看到的報告跟你看到的報告是一樣的(你看到的資訊會比較多一些)。

④ 我拿了很多家人給的副卡但根本沒在用,但我的正卡只有 (1-4) 張,有救嗎?

ANS: 有,但需要一些手續 & 時間。先聯絡銀行把副卡關掉,然後聯絡信用記錄局 file dispute 把副卡帳號從報告移除。整個過程大約需要幾個禮拜,需要幾通電話。 可自行衡量是否值得這樣做

⑤ 我 N 年前辦過幾張 A銀行 B銀行 C銀行 的信用卡,有的開著還在用,有的關了,請問我有達到 5/24 嗎?

ANS: 請參考 ③

⑥ 我多年前已經拿過 Chase OOXX 卡的開卡禮了,我現在辦還能再拿一次嗎?

ANS: (這件事跟 5/24 無關)如果你拿到開卡禮的時間是 24 個月以前的事,那就可以,不過還是要核卡並且完成消費才有。

⑦ 我超過 5/24 了,但我想辦 Chase 受限的信用卡,怎麼辦?

ANS:
A. 等 24 個月,這期間什麼卡都別辦。
B. 多禱告燒香拜拜扶老太太過馬路,看能否收到 Target Offer.
C. 多禱告燒香拜拜扶老太太過馬路,去分行問問看有無被 Pre-Qualified.

⑧ 我過去兩年什麼卡都沒辦!我現在應該辦哪張卡才對呢!?

ANS: 辦卡有眾多考量因素,需要針對每個人消費習慣,旅遊計畫來客製化。但如果你一定要 short answer 的話,我的建議如下:

【*先辦 Chase Sapphire Preferred 就對了,然後按兵不動,其他慢慢再說*】

原因很簡單,因為
A. 這張卡是廣泛被推薦的好卡,所以如果打算認真玩哩程/信用卡,遲早要辦到它。
B. 由於上述規則,現在不辦,以後可能再也辦不到,所以 it’s now or never。
C. 現在有 50,000 點 + 5,000 點 promotion,又有推薦連結可用,一舉數得。

注意這張卡的開卡消費需求是三個月 $4,000,請自己衡量是否可以達成這個消費要求。